Банковская деятельность – разновидность предпринимательской деятельности. В связи с масштабами деятельности и привлечения средств физических и юридических лиц банковская деятельность находится под контролем Центрального банка РФ. При нарушении правил ведения банковских операций и совершения иных действий, установленных ст. 20 ФЗ «О банках и банковской деятельности», в отношении банка применяется финансовая санкция, которая фактически прекращает его деятельность – отзыв лицензии.

В последнее время особенно участились случаи отзыва лицензии по различным причинам, в результате чего нередко нарушаются права физических и юридических лиц, так как страховые выплаты и конкурсная масса банка могут не покрыть все долговые обязательства. Кроме того, банк является крупным налоговым агентом, гарантом сделок и  залогодержателем.

Юридическая помощь физическим лицам по банковским вкладам

Вклады физических лиц – одна из наиболее распространенных банковских услуг по привлечению средств. По договору о вкладе лицо получает доходы в виде процентов за использование денежных средств банком. Физическое лицо является экономически слабой стороной, поэтому законом установлены особенности в отношении договора банковского вклада. Основные требования, предъявляемые банку:

  1. наличие лицензии Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц;
  2. участие в системе обязательного страхования вкладов;
  3. учет в госкорпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее-Агентство).

После отзыва лицензии банк должен передать реестр вкладчиков Агентству. Однако нередко банк, действуя в своих интересах, не вносит в реестр вкладчика или указывает иную сумму, подлежащую выплате. Однако это не является основанием для отказа в возмещении страховой выплаты (см. кассационное определение Московского городского суда от 6 июля 2010 г. по делу № 33-19823). При этом Агентство не является правопреемником банка, на отношения вкладчика и Агентства не распространяется Закон о защите прав потребителей, то есть истец при подаче заявления в суд не освобождается от уплаты государственной пошлины (Обзор судебной практики, утвержденный ВС РФ от 1 сентября 2014 г.).

Предельные размеры страхового возмещения установлены ФЗ № 177-ФЗ и равны 1,4 млн. рублей. Следовательно, вне зависимости от количества вкладов, их размеров и процентов физическое лицо получит возмещение в пределах 1,4 млн. рублей. Ряд вкладов не подлежат обязательному страхованию (вклады на предъявителя и вклады в филиалах российских банков за границей), поэтому ответчиком по возмещению сумм остается банк.

Кредиты

Наряду с вкладами физические лица активно вступают с банком в отношения по кредитному договору. Отзыв лицензии, аннулирование не являются основаниями для освобождения от исполнения договора. Временная администрация вправе назначить банк-агента, которому нужно начислять платежи, изменить реквизиты, о чем Агентство обязано информировать посредством размещения на официальном сайте изменений. Если банку не удастся восстановить платежеспособность, то суд в соответствии с ФЗ о несостоятельности (банкротстве) признает банк банкротом и вводит конкурсное производство. В целях удовлетворения требований кредиторов, арбитражный управляющий вправе на торгах продать имущество должника, к которому, в том числе, относится право требования по кредитному договору. Более того, законом не предъявляются особые требования к покупателям, следовательно, ими могут быть и иные организации, в том числе коллекторские организации, с которыми весьма сложно сотрудничать.

Помощь субъектам предпринимательства при вкладах и кредитах в банках

Юридические лица и индивидуальные предприниматели, как правило, являются более крупными заемщиками, нежели физические лица. Аналогичным образом обстоят дела с обязательствами организаций по выплате кредитов после отзыва лицензии банка. При этом ст. 20 ФЗ о банках и банковской деятельности запрещено производить взаимозачет однородных требований. Однако государственная корпорация может отказать в выплате возмещения по вкладу, если размер требований Агентства к субъекту предпринимательской деятельности превышает размер требований к Агентству (например, решение Арбитражного суда г. Москвы от 15 августа 2014 г. по делу № А40-91323/140). Некоторые предприниматели ошибочно предполагают, что если Агентство выплатило сумму, равную разнице между требованиями предпринимателя к Агентству по вкладу и требованиями Агентства перед банком, то обязательства перед банком прекращены. По данному вопросу содержится разъяснение в определении КС РФ № 2657-О от 20 ноября 2014 г., согласно которому обязательства перед банком не считаются исполненными в связи с выплатой разницы между требованиями сторон, что отражено в ч. 7 ст. 11 ФЗ № 177-ФЗ.

Банковская гарантия

Стоит также отметить, что банковская гарантия теперь является разновидностью независимой гарантии. В ст. 378 ГК РФ указаны случаи прекращения действия независимой гарантии, и отзыв лицензии не является таковым случаем, что подтверждается судебной практикой (например, Постановление ФАС Московского округа от 3 октября 2012 по делу № А40-9990/12-138-89). Однако гарант теряет свою правоспособность с момента отзыва лицензии, что делает банковскую гарантию бессмысленной. Кроме того, на наш взгляд, сохранение банковской гарантии после отзыва лицензии нарушает нормы ст. 309,310  ГК РФ. Все же существует практика удовлетворения требования о замене обеспечения в связи с отзывом лицензии банка (например, Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 25 сентября 2014 г. по делу № А40-57808/14), что кажется более рациональным.

 Выводы

Юридическая помощь в связи с отзывом лицензии требуется, в первую очередь, вкладчикам, заемщикам и иным заказчикам банковских услуг. Спектр юридических услуг весьма разнообразен, выделим лишь основные из них:

  1. Помощь в составлении заявлений/требований к Агентству, составление исковых заявлений.
  2. Ведение досудебного урегулирования.
  3. Оспаривание решения Агентства по выплате возмещения.
  4. Представительство интересов в процедуре банкротства банка.
  5. Правовой анализ проведения банкротства банка.
  6. Судебное представительство.
  7. Помощь в исполнении решения суда.

Почему мы?

Профильная
экспертиза и опыт
Наилучший результат наименьшими средствами
Вы экономите время
Комлпексное и
наиболее эффективное юридическое решение
Прозрачное
ценообразование
Делаем сложное
простым

Схема нашей работы

01.
Вы направляете нам запрос на почту info@brace-lf.com 
или звоните по номеру +7(499)755-56-50
02.
Предварительный анализ и первичная консультация
03.
Заключение договора об оказании юридических услуг
04.
Подготовка претензии (если предусматривается претензионный порядок)
05.
Подготовка документов для суда по делу и совершение иных процессуальных действий
06.
Представительство в суде
07.
Исполнение решения суда
Наша почта
info@brace-lf.com

Вы можете направить нам запрос на e-mail с подробным описанием вопроса.

Наш телефон
+ 7 (499) 755-56-50

Связаться с нами по телефону.

Клиенты и партнеры