18 сентября 2025

Финансовые платформы: заключение финансовых сделок и защита прав клиентов финансовых «маркетплейсов»

17 сентября 2025 г.

Совершение финансовых сделок на финансовых платформах – это процесс заключения договоров (покупка облигаций, оформление кредитов и т.д.) на специализированных интернет-ресурсах, предоставляющих доступ к различным финансовым услугам и продуктам от разных исполнителей, например, банков и страховых компаний.

Финансовые платформы (далее также – «финансовые маркетплейсы») объединяют исполнителей и потребителей финансовых услуг, позволяя клиентам сравнивать предложения, подавать заявки и оформлять продукты онлайн, без необходимости личного посещения офисов.

Какие преимущества у финансовых платформ при заключении сделок?

Преимуществами финансовых маркетплейсах являются:

удобство, поскольку все услуги находятся, в одном месте, отсутствует необходимость посещать офисы банков и страховых компаний;
возможность сравнить предложения от разных организаций, чтобы выбрать наиболее выгодные условия;
доступность из любой точки, где есть интернет.

Финансовые платформы помогают потребителю сравнить предложения многих продавцов, выбрать подходящие условия и заключить сделку с финансовой организацией или эмитентом дистанционно, независимо от местонахождения сторон, ежедневно и круглосуточно. Оператор финансовой платформы (далее – «ОФП») обеспечивает функционирование финансовой платформы.

Правовое регулирование сделок на финансовых маркетплейсах

Правовую основу совершения финансовых сделок с использованием финансовых платформ составляет Федеральный закон от 20.07.2020 № 211-ФЗ «О совершении финансовых сделок с использованием финансовой платформы» (далее – «Закон о финансовых платформах», «Закон о финансовых маркетплейсах»).

Закон о финансовых маркетплейсах понимает под финансовой платформой информационную систему, которая обеспечивает взаимодействие финансовых организаций или эмитентов с получателями финансовых услуг посредством сети интернет в целях обеспечения возможности совершения финансовых сделок и доступ к которой предоставляется ОФП. Оператором финансовой платформы является юридическое лицо, созданное в организационно-правовой форме акционерного общества, оказывающее услуги, связанные с обеспечением возможности совершения финансовых сделок между финансовыми организациями или эмитентами и получателями финансовых услуг с использованием финансовой платформы, и включенное Банком России в реестр операторов финансовых платформ. ОФП не является стороной финансовых сделок, совершаемых с использованием финансовой платформы. По состоянию на 16.09.2025 в реестр операторов финансовых платформ включено 12 компаний.

Финансовые организации, в свою очередь, это кредитные организации и некредитные финансовые организации, присоединившиеся к договору об оказании услуг ОФП в целях совершения финансовых сделок с получателями финансовых услуг, в том числе от имени эмитентов.

Финансовые сделки на финансовых маркетплейсах

Под финансовыми сделками Закон о финансовых платформах понимает сделки, совершаемые между финансовыми организациями или эмитентами и получателями финансовых услуг с использованием финансовой платформы по предоставлению банковских услуг, страховых услуг, услуг на рынке ценных бумаг, сделки с финансовыми инструментами, сделки по обеспечению исполнения кредитных (заемных) обязательств и иные предусмотренные правилами финансовой платформы сделки по предоставлению услуг финансового характера, за исключением договоров банковского счета (вклада), заключаемых в связи с осуществлением получателями финансовых услуг предпринимательской деятельности.

Информация о финансовых сделках, совершаемых с использованием финансовой платформы, не должна (статья 14 Закона о финансовых маркетплейсах):

вводить в заблуждение получателей финансовых услуг;
содержать не соответствующие действительности сведения, в том числе о наличии у финансовой организации права совершать финансовую сделку при условии, что у указанной организации отсутствуют необходимые лицензии, разрешения, аккредитации или такая организация не включена в соответствующий реестр;
содержать гарантии или обещания в будущем эффективности деятельности (доходности вложений), в том числе основанные на реальных показателях в прошлом, если такая эффективность деятельности (доходность вложений) не может быть определена на момент заключения соответствующего договора.

Информация о финансовой сделке, совершаемой с использованием финансовой платформы, должна содержать сведения обо всех возможных расходах получателя финансовых услуг в связи с совершением такой финансовой сделки.

При размещении ОФП информации о финансовых сделках посредством сравнения условий финансовых сделок должно быть исключено прямое или косвенное влияние получаемого ОФП вознаграждения или иных конфликтов интересов на перечень сравниваемых финансовых сделок и результаты такого сравнения.

Порядок совершения финансовых сделок на финансовых платформах включает в себя регистрацию на платформе и идентификацию клиента, выбор финансового продукта или услуги, заключение договора с финансовой организацией, проведение самой сделки и получение подтверждающих документов. Все это происходит онлайн, без необходимости посещать отделения банков или других финансовых учреждений.

Сторонами финансовых сделок с ценными бумагами могут выступать только получатели финансовых услуг, с одной стороны, и, с другой стороны:

лица, обязанные по таким ценным бумагам;
эмитенты ценных бумаг (в отношении ценных бумаг, выпущенных такими эмитентами);
финансовые организации, имеющие лицензию на осуществление дилерской деятельности, совершающие финансовые сделки на основании объявления ими цен продажи определенных ценных бумаг с обязательством продажи таких ценных бумаг по объявленным ценам.

По финансовым сделкам с ценными бумагами, допущенными к организованным торгам, покупателями ценных бумаг могут выступать только получатели финансовых услуг, а также эмитенты облигаций и лица, действующие по их поручению (в отношении облигаций, выпущенных такими эмитентами).

Доходы и иные выплаты по ценным бумагам могут быть перечислены обязанным по ценным бумагам лицом или депозитарием на специальный счет. ОФП не ограничен в количестве открываемых специальных счетов, но открыты они должны быть только в кредитных организациях. ОФП вправе открывать специальные счета в пользу потребителей финансовых услуг, которые при этом не участвуют в заключении договора специального счета. Режим специального счета позволяет зачислять денежные средства в пользу потребителя с его банковских счетов или в связи с исполнением финансовой организацией или эмитентом обязательств по совершенным финансовым сделкам; зачислять денежные средства в пользу потребителя при выплате доходов и осуществлении иных выплат по ценным бумагам, приобретенным таким потребителем с использованием финансовой платформы; зачислять денежные средства в пользу потребителя в соответствии с Федеральным законом от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации»; списывать денежные средства в целях перевода на банковский счет или оплаты вознаграждения ОФП либо по решению суда.

Этапы совершения сделок на финансовом маркетплейсе

Совершение сделок на финансовом маркетплейсе включает следующие этапы:

Регистрация и идентификация. Пользователь регистрируется на финансовой платформе, предоставляя необходимые персональные данные, после чего проводится процедура идентификации клиента для подтверждения его личности.
Получение доступа. Клиент получает доступ к широкому спектру финансовых продуктов от разных банков и страховых компаний, таких как вклады, облигации, паи инвестиционных фондов, кредиты или страховки.
Заключение договора. На платформе можно заключить договор с финансовой организацией, предоставляющей выбранные услуги. Процесс заключения договора происходит в электронном виде.
Проведение сделки. После заключения договора и выполнения всех необходимых условий происходит совершение финансовой сделки (например, открытие вклада, покупка облигаций и т.д.).
Получение документов. Клиент получает электронные подтверждающие документы о совершенной сделке.

Договор в пользу третьего лица не может быть заключен с использованием финансовой платформы, за исключением договоров страхования, договоров негосударственного пенсионного обеспечения и договоров долгосрочных сбережений.

При исполнении денежных обязательств, вытекающих из финансовых сделок, денежные средства получателей финансовых услуг, в том числе зачисленные на специальный счет, а также денежные средства, причитающиеся получателям финансовых услуг по совершенным финансовым сделкам, не могут зачисляться на счета ОФП, на которых находятся его собственные денежные средства.

Денежные средства получателя финансовых услуг могут перечисляться с использованием финансовой платформы только на счет финансовой организации или эмитента, с которыми он совершил соответствующую сделку, на специальный счет ОФП, а также на банковский счет (счет по вкладу) самого получателя финансовых услуг.

При осуществлении операций по договорам банковского счета, виды которых определены правилами финансовой платформы, договору банковского вклада, заключенным с использованием финансовой платформы, изменении или прекращении таких договоров без использования финансовой платформы банк, являющийся участником финансовой платформы, незамедлительно предоставляет ОФП информацию об этом в порядке, установленном правилами финансовой платформы.

При передаче получателю финансовых услуг ценных бумаг для исполнения обязательств по финансовым сделкам такие ценные бумаги могут быть зачислены только на лицевые счета (счета депо) получателя финансовых услуг. Списание ценных бумаг с лицевого счета (счета депо) может осуществляться только при условии их зачисления на иные лицевые счета или счета депо получателя финансовых услуг (в том числе через номинального держателя ценных бумаг) либо в случае их передачи финансовой организации или эмитенту в целях исполнения обязательств по финансовым сделкам.

Договор об оказании услуг при сделках на финансовых платформах

Для совершения сделок с использованием финансовой платформы участник такой сделки должен быть допущен к работе платформы. Допуск возможен при заключении договора об оказании услуг оператора финансовой платформы.

По договору об оказании услуг ОФП обязуется в соответствии с правилами финансовой платформы оказывать услуги, связанные с обеспечением возможности совершения участниками финансовой платформы финансовых сделок с использованием финансовой платформы. По договору ОФП может также оказывать участникам финансовой платформы услуги по информационному обеспечению взаимодействия в целях совершения финансовых сделок в порядке, предусмотренном правилами финансовой платформы.

Заключение договора об оказании услуг осуществляется путем присоединения участников финансовой платформы к указанному договору, условия которого предусмотрены правилами финансовой платформы, в порядке, установленном правилами финансовой платформы.

Согласно статье 4 Закона о финансовых маркетплейсах договор об оказании услуг должен содержать следующие условия:

права и обязанности ОФП и участников финансовой платформы;
порядок взаимодействия между ОФП и участниками финансовой платформы при заключении договора об оказании услуг, совершении финансовых сделок;
требование, согласно которому не допускается совершение финансовых сделок, предусматривающих продление сроков действия договоров, на основании которых эти сделки совершаются, без использования финансовой платформы;
иные положения.

В правилах финансовой платформы должны содержаться:

требования к участникам финансовой платформы;
виды финансовых сделок, совершение которых осуществляется в соответствии с правилами финансовой платформы;
порядок размещения ОФП информации о финансовых сделках;
порядок и сроки рассмотрения ОФП обращений получателей финансовых услуг, связанных с использованием ими финансовой платформы;
требования к финансовым организациям о защите информации и об операционной надежности при совершении финансовых сделок;
перечень оказываемых финансовым организациям услуг ОФП по проведению идентификации клиента – получателя финансовых услуг, представителя клиента, выгодоприобретателя, бенефициарного владельца, упрощенной идентификации клиента в соответствии с Федеральным законом от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»;
порядок направления указаний ОФП посредством финансовой платформы, порядок и условия приема к исполнению указаний, а также порядок и срок подтверждения исполнения ОФП указаний получателя финансовых услуг;
порядок исполнения указаний получателя финансовых услуг, в том числе срок направления распоряжений ОФП в кредитную организацию о совершении операций по специальному счету на основании указания получателя финансовых услуг. При этом срок направления распоряжений ОФП о списании денежных средств со специального счета не может превышать 1 рабочий день с момента получения указания получателя финансовых услуг, если иное не предусмотрено таким указанием;
порядок и сроки информирования получателя финансовых услуг об остатке принадлежащих ему денежных средств на специальном счете (при их наличии);
порядок предоставления информации об условиях, на которых получателем финансовых услуг совершается финансовая сделка;
порядок предоставления получателям финансовых услуг информации о системе страхования вкладов по договорам банковского счета (вклада), о порядке выплаты возмещений по таким договорам;
порядок подачи заявлений в государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» о несогласии с размером возмещения по вкладам и предоставления дополнительных документов, обосновывающих требования получателя финансовых услуг;
порядок обращения в государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» с использованием финансовой платформы с требованием о выплате возмещения по вкладам при наступлении страхового случая.

Изменения, вносимые в правила финансовой платформы, вступают в силу для участников финансовой платформы не ранее чем через 5 рабочих дней после дня раскрытия информации об этом.

Договор между ОФП и получателем финансовых услуг, соглашения об электронном документообороте между ОФП, получателем финансовых услуг и финансовой организацией или эмитентом, а также иные документы, необходимые для обеспечения их взаимодействия при совершении финансовых сделок, могут быть подписаны получателем финансовых услуг в соответствии с правилами финансовой платформы собственноручной подписью, электронной подписью, в том числе простой электронной подписью, ключ которой получен получателем финансовых услуг при личной явке в соответствии с правилами использования простой электронной подписи^[1].

Также указанные документы могут подписываться следующими способами:

с использованием усиленной квалифицированной электронной подписи;
с использованием усиленной неквалифицированной электронной подписи, сертификат ключа проверки которой создан и используется в инфраструктуре, обеспечивающей информационно-технологическое взаимодействие информационных систем, используемых для предоставления государственных и муниципальных услуг в электронной форме;
с использованием усиленной неквалифицированной электронной подписи, сертификат ключа проверки которой создан удостоверяющим центром ОФП, выдан им после идентификации физического лица при личной явке и используется в инфраструктуре финансовой платформы в соответствии с правилами финансовой платформы.

Ограничения на совершение финансовых сделок на финансовых платформах

При совершении финансовых сделок с использованием финансовой платформы должны соблюдаться ограничения на заключение сделок с ценными бумагами, заключение договоров, являющихся производными финансовыми инструментами, и заключение иных сделок на рынке ценных бумаг, установленные Федеральным законом от 22 апреля 1996 года № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг» (далее – «Закон о рынке ценных бумаг»).

С использованием финансовой платформы не допускается совершение сделок, если требования, связанные с участием в таких сделках, не подлежат судебной защите, а также не допускается заключение получателем финансовых услуг договоров, являющихся производными финансовыми инструментами.

Это означает, что в случае возникновения спора по такой сделке, потребитель не сможет обратиться в суд для защиты своих прав. В качестве примера можно привести требования граждан и юридических лиц, связанные с организацией игр и пари или с участием в них, которые в силу статьи 1062 Гражданского кодекса РФ не подлежат судебной защите.

Приобретение и отчуждение ценных бумаг, предназначенных для квалифицированных инвесторов, а также предоставление (приятие) указанных ценных бумаг в качестве обеспечения исполнения обязательств могут осуществляться только через брокеров. Ценные бумаги и производные финансовые инструменты, предназначенные для квалифицированных инвесторов, не могут предлагаться неограниченному кругу лиц, в том числе с использованием рекламы, а также лицам, не являющимся квалифицированными инвесторами.

Производными финансовыми инструментами, предназначенными для квалифицированных инвесторов, являются, например, такие производные финансовые инструменты как обязанность, вытекающая из форвардного договора и предусматривающая обязанность одной стороны договора передать ценные бумаги, валюту или товар, являющиеся базисным активом, в собственность другой стороне не ранее третьего дня после дня заключения договора, обязанность другой стороны принять и оплатить такое имущество и указание на то, что договор является производным финансовым инструментом^[2].

Ценными бумагами, предназначенными для квалифицированных инвесторов, являются следующие ценные бумаги^[3]:

ценные бумаги, эмитентом которых (лицом, обязанным по которым) является лицо, зарегистрированное в иностранном государстве;
государственные ценные бумаги иностранного государства;
ценные бумаги международных финансовых организаций;
российские депозитарные расписки, которые удостоверяют право собственности на определенное количество представляемых указанных выше ценных бумаг.

В соответствии со статьей 51.2 Закона о рынке ценных бумаг квалифицированными инвесторами являются, например, профессиональные участники рынка ценных бумаг (клиринговые организации, акционерные инвестиционные фонды, Банк России, Агентство по страхованию вкладов и др.).

Физическое лицо может стать квалифицированным инвестором, если, например, имеет опыт работы, непосредственно связанный с совершением сделок с финансовыми инструментами, подготовкой индивидуальных инвестиционных рекомендаций, управления рисками, связанными с совершением указанных сделок, в российской и (или) иностранной организациях. Продолжительность такого опыта должна составлять не менее 2-х лет, если российская и (или) иностранная организации являются квалифицированными инвесторами, и не менее 3-х лет, если российская и (или) иностранная организация не является квалифицированным инвестором^[4].

Тестирование перед совершением сделок на финансовых платформах

Обеспечение возможности совершения финансовых сделок по приобретению ценных бумаг допускается только при наличии положительного результата тестирования. Целью тестирования является проверка знаний и понимания финансовой услуги клиентом, а также оценку его способности принимать осознанные решения, что является важной частью процесса «Знай своего клиента» (KYC) и предотвращения злоупотреблений. Это может включать оценку финансовой грамотности, рискового профиля и общей осведомленности человека о финансовых продуктах.

Основными аспектами тестирования являются:

оценка финансовой грамотности путем проверки уровня знаний клиента в области финансовых продуктов, услуг и управления личными финансами.
определение рискового профиля, то есть понимание того, насколько клиент осведомлен о рисках, связанных с конкретной финансовой услугой, и насколько он готов их принять;
понимание клиентом условий, комиссий, преимуществ и недостатков финансовых продуктов и услуг, которые он получает;
исключение ситуаций, при которых клиент не может осознанно принять решение из-за недостатка знаний или понимания;
предотвращение случаев использования финансовыми организациями неосведомленности клиентов для предоставления невыгодных или рискованных продуктов.

Тестирование проводится ОФП в письменной форме с использованием электронных документов путем получения ответов получателя финансовых услуг на вопросы, перечень которых определяется ОФП в правилах финансовой платформы. Все вопросы тестирования должны быть составлены таким образом, чтобы полученные ответы на них могли позволить оценить знания тестируемого лица, а также свидетельствовать о том, что это лицо в состоянии оценивать риски с учетом характера предполагаемых сделок. Тестирование проводится бесплатно.

Положительный результат тестирования получателя финансовых услуг действует 5 лет со дня его получения или со дня совершения последней финансовой сделки по приобретению ценных бумаг, в отношении которой проведено тестирование, в зависимости от того, какое событие наступило позднее. В течение срока действия положительного результата тестирования получателя финансовых услуг повторное тестирование не проводится. Повторное тестирование проводится бесплатно.

Правила и процедура проведения тестирования, перечни вопросов тестирования, в том числе порядок формирования таких перечней в зависимости от сделок, в отношении которых проводится тестирование, порядок определения положительного или отрицательного результата тестирования, порядок хранения сведений о результатах тестирования, форма и порядок направления физическому лицу уведомления о результате тестирования устанавливаются правилами финансовой платформы.

Получателю финансовых услуг не предоставляется возможность совершить сделку, требующую проведения тестирования, в случае отказа получателя финансовых услуг от прохождения тестирования или получения отрицательного результата тестирования.

Не требуется проведения тестирования, если сделка совершается в отношении следующих ценных бумаг:

включенных в котировальные списки биржи ценных бумаг, за исключением облигаций;
облигаций российских эмитентов при условии, что данные облигации выпущены в соответствии с российским законодательством или правом иностранного государства, являющегося членом Евразийского экономического союза или членом Европейского союза, либо в соответствии с правом Соединенного Королевства Великобритании и Северной Ирландии при условии, что между таким иностранным государством и Россией заключен международный договор об избежании двойного налогообложения. Кроме того, такие облигации, их эмитент или лицо, предоставившее обеспечение по облигациям, имеют кредитный рейтинг не ниже установленного Советом директоров Банка России уровня^[5];
облигаций иностранных эмитентов при условии, что эмитентом является иностранное государство или иностранная организация с местом учреждения в иностранном государстве, являющимся членом Евразийского экономического союза или членом Европейского союза, либо с местом учреждения в Соединенном Королевстве Великобритании и Северной Ирландии при условии, что между таким иностранным государством и Россией заключен международный договор об избежании двойного налогообложения. Также исполнение обязательств по таким облигациям, должно обеспечиваться или осуществляться за счет российского юридического лица, которое имеет кредитный рейтинг не ниже установленного Советом директоров Банка России уровня;
инвестиционных паев открытых и интервальных паевых инвестиционных фондов, биржевых паевых инвестиционных фондов, а также инвестиционных паев закрытых паевых инвестиционных фондов, соответствующих требованиям, предусмотренным нормативным актом Банка России^[6];
государственных ценных бумаг России или российского субъекта;
не включенных в котировальные списки биржи акций иностранного эмитента или ценных бумаг другого иностранного эмитента, удостоверяющих права в отношении таких акций, при условии, что указанные акции входят в расчет хотя бы одного из индексов, перечень которых установлен Советом директоров Банка России^[7], и клиенту – физическому лицу предоставлена информация о налоговой ставке и порядке уплаты налогов в отношении доходов по таким ценным бумагам.

Также не требуется проведения тестирования, если сумма сделки превышает сумму, установленную нормативным актом Банка России. До 31 декабря 2024 года данная сумма составляла 6 миллионов рублей, с 1 января 2025 года составляет 12 миллионов рублей, с 1 января 2026 года – 24 миллиона рублей^[8].

Обращаем внимание, что в случае нарушения ОФП требований о проведении тестирования, он обязан возместить причиненный получателю финансовых услуг реальный ущерб.

Требования к операторам финансовых платформ

Требования к операторам финансовых платформ предусмотрены статьями 8 – 10 Закона о финансовых маркетплейсах. Минимальный размер собственных средств ОФП должен составлять 100 млн. рублей. ОФП не вправе совмещать свою деятельность с деятельностью кредитной организации и бюро кредитных историй, некредитной финансовой организации, за исключением деятельности организатора торговли, депозитария, специализированного депозитария, регистратора, оператора инвестиционной платформы, оператора информационной системы, в которой осуществляется выпуск цифровых финансовых активов, и оператора обмена цифровых финансовых активов.

Оператор финансовой платформы обязан организовать и осуществлять внутренний контроль. Для организации и осуществления внутреннего контроля назначается контролер или формируется отдельное структурное подразделение (служба внутреннего контроля) и утверждается порядок осуществления внутреннего контроля. Контролер или руководитель службы внутреннего контроля назначается на должность и освобождается от должности единоличным исполнительным органом оператора финансовой платформы. Контролер или руководитель службы внутреннего контроля подотчетен единоличному исполнительному органу оператора финансовой платформы. Контролером или руководителем службы внутреннего контроля не может быть лицо, осуществляющее функции единоличного исполнительного органа ОФП или руководителя структурного подразделения, созданного для осуществления деятельности ОФП (в случае совмещения с иными видами деятельности финансовых организаций).

ОФП также обязан организовать систему управления рисками. ОФП обязан утвердить документ или документы, определяющие правила управления рисками, и назначить должностное лицо, ответственное за организацию системы управления этими рисками, или сформировать отдельное структурное подразделение. Правила управления рисками должны определять меры, направленные на снижение этих рисков, в том числе рисков, связанных с совмещением деятельности ОФП с иными видами деятельности, меры по обеспечению бесперебойного функционирования программно-аппаратных средств, меры, принимаемые ОФП в случаях возникновения нестандартных ситуаций, которые могут препятствовать нормальному осуществлению своей деятельности, и направленные на обеспечение непрерывности такой деятельности.

ОФП, совмещающий свою деятельность с иными видами деятельности, обязан принимать установленные его документом или документами меры, направленные на выявление конфликта интересов, связанного с таким совмещением, предотвращение негативных последствий данного конфликта интересов, выражающегося в нарушении прав и законных интересов получателей финансовых услуг, минимизацию риска этих последствий, а в случае, если меры, принятые ОФП для предотвращения негативных последствий конфликта интересов, являются недостаточными для того, чтобы избежать риска их возникновения, обязан раскрывать информацию о выявленном конфликте интересов и мерах, принятых для минимизации риска его негативных последствий.

ОФП обязан принимать меры по хранению информации и документов, связанных с осуществлением деятельности ОФП и совершением финансовых сделок.

ОФП должен иметь на праве собственности или ином законном основании основной и резервный комплексы программно-аппаратных средств, необходимые для оказания услуг и обеспечивающие его бесперебойную деятельность и сохранность данных, в том числе путем создания резервных копий. Указанные комплексы программно-аппаратных средств должны быть расположены на территории России.

Как получить статус оператора финансовой платформы?

Юридическое лицо приобретает статус ОФП со дня включения Банком России сведений о нем в реестр операторов финансовых платформ. Как было отмечено выше, по состоянию на 16.09.2025 в реестре зарегистрировано 12 организаций^[9]:

Публичное акционерное общество «Московская Биржа ММВБ-РТС»;
Акционерное общество ВТБ Регистратор;
Акционерное общество «Финансовый Маркетплейс Сравни.ру»;
Акционерное общество «Открытый финансовый маркетплейс»;
Акционерное общество «Банки.ру Маркетплейс»;
Акционерное общество «Финфорт МП»;
Акционерное общество «Финансовая Платформа»;
Акционерное общество «Ванта»;
Акционерное общество «Единые финансовые решения»;
Акционерное общество «Универсальные Финансовые Технологии»;
Акционерное общество «Авито Финанс»;
Акционерное общество «Т-ОФП».

Юридическое лицо, намеревающееся получить статус ОФП, представляет в Банк России следующие документы:

заявление о присвоении статуса ОФП и анкета, представленные в виде электронного документа, сформированного с использованием программного обеспечения, размещенного на официальном сайте Банка России;
копии учредительных документов;
копии документов об избрании (назначении) единоличного исполнительного органа, его заместителя, членов коллегиального исполнительного органа, членов совета директоров (наблюдательного совета), главного бухгалтера, его заместителя, должностных лиц, ответственных за организацию системы управления рисками правил внутреннего контроля, а также документов, подтверждающие их соответствие установленным требованиям (далее – «Должностные лица ОФП»);
документ, содержащий расчет собственных средств соискателя, с приложением документов, содержащих сведения о составе, структуре и стоимости имущества, включаемого в расчет собственных средств;
правила финансовой платформы;
копия решения уполномоченного органа соискателя, которым были утверждены правила финансовой платформы;
документ, подтверждающий выполнение соискателем требований по защите информации, установленных Банком России;
документы, содержащие сведения о лице, имеющим право прямо или косвенно (через подконтрольных ему лиц) самостоятельно или совместно с иными лицами, связанными с ним договорами доверительного управления имуществом, и (или) простого товарищества, и (или) поручения, и (или) акционерным соглашением, и (или) иным соглашением, предметом которого является осуществление прав, удостоверенных акциями оператора финансовой платформы, распоряжаться 10 и более % голосов, приходящихся на голосующие акции, составляющие уставный капитал оператора финансовой платформы.

Банк России проводит проверку соблюдения соискателем установленным требованиям, и в случае необходимости запрашивает у соискателя документы и (или) информацию, подтверждающую соблюдение соискателем таких требований.

Банк России принимает решение о включении либо об отказе во включении сведений о соискателе в реестр ОФП в срок, не превышающий 30 рабочих дней с даты представления всех предусмотренных документов в Банк России. Банк России в течение 3 рабочих дней со дня включения сведений в реестр ОФП уведомляет соискателя об этом.

В случае принятия решения об отказе Банк России в течение 3 рабочих дней со дня принятия такого решения направляет соискателю уведомление об этом, содержащее основание для отказа. Основаниями для отказа являются:

непредставление или представление не в полном объеме документов;
представление документов, содержащих неполную, недостоверную информацию и (или) взаимоисключающие положения;
несоответствие документов требованиям, предусмотренным Законом о финансовых платформах и принятыми в соответствии с ним нормативными актами Банка России, в том числе требованиям к содержанию правил финансовой платформы;
несоответствие соискателя, а также его должностных лиц требованиям, предусмотренным Законом о финансовых платформах и принятыми в соответствии с ним нормативными актами Банка России.

Исключение из реестра операторов финансовых платформ

Основаниями для принятия Банком России решения об исключении ОФП из реестра являются (пункт 14 статьи 11 Закона о финансовых маркетплейсах):

заявление о прекращении осуществления деятельности;
неоднократное в течение одного года нарушение требований, предусмотренных Законом о финансовых маркетплейсах и (или) принятыми в соответствии с ним нормативными актами Банка России;
неоднократное в течение одного года нарушение требований, предусмотренных Федеральным законом от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», и (или) неоднократное в течение одного года нарушение требований нормативных актов Банка России, изданных в соответствии с указанным Федеральным законом;
отзыв (аннулирование) лицензии на осуществление соответствующего вида деятельности при совмещении деятельности ОФП с иными видами деятельности, совмещение с которыми допускается Законом о финансовых маркетплейсах, если такой отзыв (аннулирование) не был осуществлен по заявлению лицензиата;
ликвидация или прекращение деятельности в результате реорганизации;
принятие судом решения о признании ОФП банкротом;
неосуществление ОФП соответствующего вида деятельности в течение более 18 месяцев.

Исключение сведений об ОФП из реестра влечет за собой прекращение его статуса. Юридическое лицо обязано прекратить деятельность ОФП со дня, указанного в решении Банка России. Решение об исключении сведений из реестра принимается Банком России в порядке и сроки, которые установлены Банком России^[10]. В соответствующем решении указывается основание его принятия. Решение об исключении сведений из реестра ОФП может быть принято только при условии отсутствия обязательств перед участниками финансовой платформы.

Банк России обязан уведомить ОФП о принятии решения не позднее 3 рабочих дней, следующих за днем принятия соответствующего решения

Решение Банка России об отказе во включении сведений об операторе финансовой платформы в реестр операторов финансовых платформ и об исключении таких сведений из этого реестра может быть обжаловано в суд в течение 3 месяцев со дня принятия соответствующего решения.

Ответственность финансовых маркетплейсов

Ответственность финансовых платформ определена Федеральным законом о финансовых платформах. Основная ответственность ОФП заключается в предоставлении информации о финансовых транзакциях и обеспечении взаимодействия всех участников процесса.

ОФП обязан предоставлять регистратору финансовых транзакций (далее также – «РФТ») информацию о размещенных с использованием финансовой платформы банковских вкладах и об операциях с денежными средствами по ним, информацию о совершении иных финансовых сделок и об операциях по ним с использованием финансовой платформы. ОФП обязан обеспечить достоверность информации, предоставляемой им РФТ. Оператор финансовой платформы несет ответственность за убытки, причиненные вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения им обязанности по предоставлению информации РФТ (статья 7).

В случае выявления Банком России нарушения требований Федерального закона о финансовых платформах, принятых в соответствии с ним нормативных актов Банка России, правил финансовой платформы, прав и законных интересов участников финансовой платформы или в случае наличия угрозы правам и законным интересам участников финансовой платформы Банк России в установленном им порядке вправе ограничить проведение оператором финансовой платформы отдельных операций в срок, не превышающий тридцать рабочих дней с даты выявления Банком России нарушения или угрозы^[11].

ОФП обязан представлять в Банк России годовую бухгалтерскую (финансовую) отчетность вместе с аудиторским заключением о ней, промежуточную бухгалтерскую (финансовую) отчетность за отчетные периоды, определяемые Банком России. ОФП также обязан представлять в Банк России отчетность и иную предусмотренную Федеральным законом о финансовых платформах (статья 17).

Как защитить права при совершении сделок на финансовых платформах?

Для защиты прав при сделках на финансовых платформах необходимо ознакомиться с условиями предоставления услуг, использовать только проверенные платформы, сохранять все документы и переписку, а при возникновении проблем обратиться к оператору платформы, финансовому уполномоченному, в Банк России или Роспотребнадзор, и при необходимости подать иск в суд.

В соответствии со статьей 17.1 Закона о финансовых платформах оператор финансовой платформы обязан рассмотреть обращение физического лица или юридического лица, связанное с осуществлением ОФП своей деятельности в течение 15 рабочих дней со дня регистрации обращения. Ответ на обращение направляются заявителю в зависимости от способа поступления обращения в письменной форме по указанным в обращении адресу электронной почты или почтовому адресу либо способом, предусмотренным условиями договора, заключенного между оператором финансовой платформы и заявителем. В случае, если заявитель при направлении обращения указал способ направления ответа на обращение в форме электронного документа или на бумажном носителе, ответ на обращение должен быть направлен способом, указанным в обращении.

Ответ на обращение должен содержать информацию о результатах объективного и всестороннего рассмотрения обращения, быть обоснованным и включать ссылки на имеющие отношение к рассматриваемому в обращении вопросу требования российского законодательства, документы и (или) сведения, связанные с рассмотрением обращения, а также на фактические обстоятельства рассматриваемого в обращении вопроса.

Ответ на обращение по существу не дается ОФП в следующих случаях:

в обращении не указан адрес, по которому должен быть направлен ответ;
в обращении не указана фамилия (наименование) заявителя;
в обращении содержатся нецензурные либо оскорбительные выражения, угрозы имуществу ОФП, угрозы жизни, здоровью и имуществу работника ОФП, а также членов его семьи;
текст обращения не поддается прочтению;
текст обращения не позволяет определить его суть.

ОФП обязан обеспечить реализацию мероприятий по выявлению операций, направленных на совершение финансовых сделок без волеизъявления участников финансовой платформы, и противодействию в совершении таких сделок^[12].

ОФП должны направлять в Банк России информацию обо всех случаях и (или) о попытках осуществления операций по финансовым сделкам без волеизъявления участников при наступлении следующих событий:

получение от потребителя финансовых услуг уведомления о списании денежных средств со специального счета без его волеизъявления;
выявление случаев и (или) попыток совершения операций по списанию денежных средств со специального счета без волеизъявления потребителя, в том числе совершенных в результате несанкционированного доступа к объектам информационной инфраструктуры ОФП;
получение от участников финансовой платформы уведомлений о случаях и (или) попытках совершения операций по финансовым сделкам без волеизъявления участников финансовой платформы;
выявление компьютерных атак, направленных на объекты информационной инфраструктуры ОФП и (или) участников финансовой платформы, которые могут привести к случаям и (или) попыткам осуществления операций по финансовым сделкам без волеизъявления участников финансовой платформы^[13].

Сведения о сделках, совершенных на финансовых платформах, хранятся в Едином регистраторе финансовых транзакций, созданном на базе центрального депозитария. Например, имеющаяся у Единого регистратора финансовых транзакций информация по банковским вкладам считается достоверной, пока иное не доказано в судебном порядке. В случае расхождения между информацией, имеющейся у регистратора финансовых транзакций, и учетными записями (записями по лицевому счету или счету депо) преимущественную силу имеют учетные записи (статья 7).

Клиент всегда может запросить в РФТ выписку о заключенных им договорах на разных финансовых платформах через свой профиль на портале «Госуслуги». Договор между клиентом и поставщиком финансовых продуктов или услуг, как правило, заключается дистанционно без посещения офиса банка или финансовой организации. РФТ несет ответственность за убытки, причиненные вследствие нарушения им обязанности по предоставлению доступа к информации, предоставления недостоверных и (или) вводящих в заблуждение сведений, неправомерного раскрытия или предоставления информации либо искажения полученной информации.

_____________________

^[1] Постановление Правительства России от 25.01.2013 № 33 «Об использовании простой электронной подписи при оказании государственных и муниципальных услуг».

^[2] Указание Банка России от 16.02.2015 № 3565-У «О видах производных финансовых инструментов».

^[3] Указание Банка России от 01.10.2024 № 6885-У «О ценных бумагах и производных финансовых инструментах, предназначенных для квалифицированных инвесторов».

^[4] Указание Банка России от 21.05.2025 № 7060-У «О требованиях, которым должно отвечать лицо для признания квалифицированным инвестором, порядке признания лица квалифицированным инвестором и порядке ведения реестра лиц, признанных квалифицированными инвесторами».

^[5] Решение Совета директоров Банка России от 14.02.2025 «Об установлении уровней кредитного рейтинга в целях применения подпунктов 2 и 3 пункта 2 статьи 3.1 Федерального закона от 22 апреля 1996 года № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг».

^[6] Указание Банка России от 12.03.2025 № 7007-У «Об установлении требований к инвестиционным паям закрытых паевых инвестиционных фондов в целях применения подпункта 4 пункта 2 статьи 3.1 Федерального закона от 22 апреля 1996 года № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг» и подпункта 3 пункта 1 статьи 21.1 Федерального закона от 29 ноября 2001 года № 156-ФЗ «Об инвестиционных фондах».

^[7] Решение Совета директоров Банка России «Об установлении перечня индексов в целях применения пункта 7 части 8 статьи 11 Федерального закона от 11.06.2021 № 192-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» и подпунктов 6 и 7 пункта 2 статьи 3.1 Федерального закона от 22.04.1996 № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг».

^[8] Указание Банка России от 26.06.2024 № 6771-У «Об установлении суммы сделки в целях применения пункта 2 части 9.2 статьи 5 Федерального закона от 20 июля 2020 года № 211-ФЗ «О совершении финансовых сделок с использованием финансовой платформы».

^[9] Сайт Банка России: https://www.cbr.ru/admissionfinmarket/navigator/ofp/.

^[10] Указание Банка России от 11.12.2020 N 5661-У «О порядке и сроках принятия Банком России решения об исключении сведений об операторе финансовой платформы из реестра операторов финансовых платформ».

^[11] Указание Банка России от 30.03.2021 № 5761-У «О порядке ограничения Банком России проведения оператором финансовой платформы отдельных операций».

^[12] Указание Банка России от 15.12.2020 № 5662-У «О форме и порядке направления операторами финансовых платформ в Банк России информации обо всех случаях и (или) о попытках осуществления операций, направленных на совершение финансовых сделок с использованием финансовой платформы без волеизъявления участников финансовой платформы, и получения операторами финансовых платформ, финансовыми организациями от Банка России информации, содержащейся в базе данных о случаях и попытках осуществления операций, направленных на совершение финансовых сделок с использованием финансовой платформы без волеизъявления участников финансовой платформы, а также о порядке реализации операторами финансовых платформ мероприятий по выявлению операций, направленных на совершение финансовых сделок с использованием финансовой платформы без волеизъявления участников финансовой платформы, и противодействию в совершении таких сделок».

^[13] Там же.